Las tarjetas revolving han generado una enorme controversia legal en los últimos años debido a los altos intereses que imponen. Una de las claves para entender si es posible reclamar por usura está en lo que establece la Ley de Represión de la Usura de 1908, conocida como Ley Azcárate.
¿Qué dice la ley sobre la usura?
Según esta norma, se considerará nulo cualquier contrato de préstamo que imponga un interés claramente superior al habitual en el mercado, especialmente si, además, se firmó en una situación de necesidad, desconocimiento o falta de capacidad del consumidor. El problema es que la ley no concreta qué se entiende por “interés notablemente superior”, lo que ha dejado en manos de los tribunales su interpretación.
La clave: la sentencia del Tribunal Supremo
En febrero de 2023, el Tribunal Supremo resolvió esta cuestión con un criterio específico para tarjetas revolving. Según la sentencia 258/2023, un contrato de este tipo podrá considerarse usurario si su TAE supera en al menos 6 puntos porcentuales el interés medio del mercado en el momento en que se contrató.
Además, aunque el alto tribunal permite utilizar como referencia el TEDR publicado por el Banco de España, recuerda que no debe confundirse con la TAE, ya que esta última incluye comisiones y, por tanto, suele ser más alta.
Entonces, ¿puedo reclamar?
Si tu tarjeta revolving tiene un interés que excede en 6 puntos el promedio de mercado en la fecha en que la contrataste, sí, puedes reclamar por usura. Pero incluso si no se supera ese umbral, aún puedes recurrir por falta de transparencia en la información que te proporcionaron al firmar el contrato.
En este sentido, hay sentencias recientes que anulan contratos revolving por no haber informado claramente al consumidor sobre las implicaciones económicas del producto, como una del Juzgado de Primera Instancia nº 55 de Madrid de febrero de 2023, o las sentencias 154/2025 y 155/2025 del Tribunal Supremo, que consolidan los criterios para valorar si hubo o no transparencia.
¿Qué se puede recuperar?
Si el contrato es declarado nulo, el banco debe devolverte todo lo que hayas pagado por encima del capital prestado. Es decir, recuperarás tanto intereses remuneratorios como posibles recargos por demora. La ley establece que, en estos casos, el consumidor solo debe devolver el dinero que efectivamente recibió como préstamo.
¿Y si ya cancelé mi tarjeta?
¡También puedes reclamar! La acción de nulidad no prescribe, por lo que no importa si ya has cancelado tu tarjeta hace tiempo: si hubo usura o falta de transparencia, todavía estás a tiempo de recuperar tu dinero.
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En conclusión
Las tarjetas revolving pueden esconder condiciones abusivas que afectan gravemente al consumidor. Si los intereses superan los límites fijados por el Tribunal Supremo o si no se informó con claridad sobre el funcionamiento del crédito, es posible reclamar. Incluso si ya has cancelado tu tarjeta, aún estás a tiempo de recuperar lo que pagaste de más. Estudiar tu caso puede marcar la diferencia.
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